Was sind wirklich notwendige Versicherung?

Gibt es notwendige Versicherungen? Wie viele sind das und warum brauche ich diese?

Eins ist klar: eine gute Absicherung ist wichtig. Aber den Überblick behalten, bei der Vielfalt von Versicherungen? Da wird es schwierig. Die passende und sinnvolle Versicherung zu finden muss aber nicht schwierig sein. Der erste Schritt gilt erstmal der Grundabsicherung, die deine eigene Existenz sichert. Diese besteht aus drei Versicherungen:

• Krankenversicherung,

• Privathaftpflichtversicherung

• und Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist in Deutschland verpflichtend und deswegen häufig schon für dich geregelt. Die erste Zeit deines Lebens bist du in der Familienversicherung, also während deiner Kindheit, schulischen und beruflichen Ausbildung bist du über deine Eltern versichert - außer du verdienst über einer Einkommensgrenze, dann bist du schon während der Ausbildung selbst krankenversichert. Danach bist du gesetzlich durch deinen Arbeitgeber versichert oder kannst als Selbstständiger, Beamter oder gutverdienender Angestellter frei entscheiden, welche Krankenkasse du wählst und ob du dich privat versichern möchtest (wenn du über der Jahresbruttoentgeltgrenze verdienst).

Die Krankenversicherung ist essenziell, denn sie übernimmt Arzt-, Behandlungs- und Krankenkosten, aber auch Medikament werden teilweise, in seltenen Fällen auch gänzlich, übernommen. Unsere Gesundheit ist etwas, das wir nur einmal haben!

Allerdings sind die genauen Leistungen von der jeweiligen Krankenkasse abhängig und deswegen unterschiedlich. Solltest du dich privat versichern wollen, kannst du dir deine individuelle Leistung aussuchen. Die private Versicherung kann dir einen vergleichbaren Grundschutz zur gesetzlichen Krankenversicherung bieten oder auch darüberhinausgehende Leistung. Die Privatversicherung macht beides möglich.

Die Kosten für die Krankenversicherungen sind, wie bereits erwähnt, verschieden. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist dein Beitrag abhängig von deinem Bruttoeinkommen und dem Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenversicherung. Durch einen Kassenwechsel lässt sich hin und wieder etwas Geld sparen. Der Beitrag der privaten Krankenversicherung hingegen wird durch den von dir gewählten Tarif bestimmt. Also deinen Leistungsumfang, deinen Gesundheitszustand und dein Alter bei Vertragsabschluss bestimmt. Grundsätzlich gilt die Regel je jünger und gesünder du bist, desto günstiger ist der PKV-Tarif. Allerdungs musst du wie oben beschrieben dafür über der Jahresbruttoentgeltgrenze verdienen.

Die Privathaftpflichtversicherung

Sobald du nicht mehr über deine Eltern versichert bist, musst du dich um deine eigene Privathaftpflichtversicherung kümmern. Sie ist essenziell, weil sie für dich aufkommt, solltest du Dritten einen Schaden zufügen. Das kann beispielsweise das Handy einer befreundeten Person sein, aber auch das Auto eines Fremden, das du versehentlich beim vorbeigehen zerkratzt. Richtig teuer wird es allerdings, wenn der Schaden Personen betrifft und nicht einfach nur Sachen oder Gegenstände. Wenn du eine andere Person durch eine Handlung unfreiwillig gesundheitlich schädigst, bist du laut deutschem Gesetzt vollständig in der Haftung und musst den Schaden ersetzen. Ohne Haftpflichtversicherung stellt die Schadenshöhe eine Bedrohung deiner finanziellen Existenz dar. Also: die Versicherung kommt für sämtliche Personen-, Sach- und Vermögensschäden auf, die durch dich entstanden sind, sodass du diese nicht aus eigener Tasche bezahlen (und dich dabei haushoch verschulden) musst.

Also scheu dich nicht, denn eine qualitativ hochwertige Privathaftpflichtversicherung bekommst du schon ab 50€ jährlich und für Familien gibt es spezielle Konditionen, die alle Familienmitglieder einschließen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung 

Über eine BU sollte nachgedacht werden, wenn das Einkommen durch die eigene Arbeitskraft abgesichert werden muss. Das betrifft vermutlich so gut wie jeden. Sie schützt dich im Fall, dass du aufgrund eines Unfalls oder Krankheit, ungeachtet der Art, berufsunfähig wirst.

Über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte jeder von uns nachdenken, der auf sein Einkommen durch die eigene Arbeitskraft angewiesen ist. Sie schützt dich für den Fall, dass du irgendwann aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit berufsunfähig wirst. Ganz egal, ob du einen Beruf oder ein Hobby mit hohem Risiko ausübst, ungeschickt bist oder einfach dein Einkommen absichern möchtest: Die BU ist für jeden essenziell!

Die Kosten deiner BU kannst du geringhalten, indem du sie möglichst früh abschließt. Denn der Tarif ist abhängig von unterschiedlichen Faktoren, wie deinem Alter und deinem Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses (ähnlich wie bei der PKV). Später wird es schwieriger, einen guten Tarif zu bekommen, denn so günstig wie jetzt wird es nie wieder, oder vielleicht überhaupt gar nicht mehr möglich sein Versicherungsschutz zu bekommen. Weitere Informationen spezifisch zur BU gibt es hier.

Aber keine Panik! Du musst jetzt nicht sofort irgendeine Versicherung abschließen. Denn ein Vertrag ohne umfassende, professionelle aber vor allem objektive Beratung eines Experten und einen schlechten Tarif ausmachen und dabei unnötig viel Geld investieren, soll nicht das Ziel sein und ist auch nicht konstruktiv.

Welche Versicherungen brauche ich nicht?

Jetzt, da du hoffentlich weißt, welche Versicherung du wirklich brauchst, sollst du noch erfahren, auf welche Versicherung du verzichten kannst. Das sind Versicherungen wie die Glas- und Reisegepäckversicherungen. Diese bedeuten vor allem hohe Kosten im Kontrast zu einem geringen Versicherungsschutz.

Merke dir am besten, dass du alle Schäden, die du aus eigener Tasche bezahlen kannst, nicht zwingend versichern musst. So als explizites Beispiel die Handyversicherung. Die ist meist teurer als eine selbst bezahlte Reparatur und kommt meistens nicht für eine Neuanschaffung bei Komplettschaden auf.

Abschließend…

Wenn du dich um die drei notwendigen Versicherungen gekümmert hast, kannst du dich in Ruhe mit individueller, auf deine Lebenssituation angepassten Absicherung beschäftigen. Wenn du ein Auto besitzt, oder eine Immobilie, benötigst du dafür einen speziellen Versicherungsschutz, das ist klar. Bist du selbstständig, dann ist die Situation anders, als wenn du Arbeitnehmer bist.

Aber auch für Familien, egal ob jung oder alt, gibt es spezifische Versicherungen, wie die (Risiko-)Lebensversicherung, die im Todesfall eines Elternteils finanziell für die Hinterbliebenen aufkommt. Die einzelnen Versicherungen sind also ganz klar situationsspezifisch.

Je nachdem benötigst du zu den großen drei (KV, HPV und BU) zusätzliche Versicherungen.

Wenn du noch weitere Fragen zu Versicherungen hast, vielleicht fragst du dich schon, welche Versicherungen situationsbedingt für deine Lage wichtig wären, kannst du dich gerne bei mir melden und ich berate dich objektiv, transparent und verbraucherschutzkonform nach der DIN-Norm, sodass du bei mir von einem optimalen Versicherungsschutz profitieren kannst. Ich freu mich auf dich.